Cultura Financiera
Analizando tu Score Crediticio
POR YENNIFFER GARCÍA
RISK COUNTRY OFFICER PARA GRUPO JMMB REPÚBLICA DOMINICANA
Tu puntaje de crédito es un número que te seguirá a donde quiera que vayas. Si estás solicitando un préstamo hipotecario, abriendo nuevas líneas de crédito o aventurándote en una nueva inversión, tu capacidad para obtener crédito es increíblemente importante. Incluso las decisiones pequeñas, aparentemente arbitrarias, pueden afectar tu puntaje de crédito.
Las Entidades de Intermediación Financiera (Bancos, Puestos de Bolsa…) suelen asignar tasas de interés en función del rango en el que se encuentra tu puntaje, pero los puntajes de crédito no solo son utilizados por estas entidades. Cada vez más, las compañías de seguros, propietarios de inmuebles e incluso los Departamentos de Recursos Humanos están utilizando las puntuaciones de crédito como un referente para entender o analizar qué tan responsable eres.
Hay tres factores importantes que determinar tu puntaje. El primero es el historial de pagos, que es simplemente un registro del pago tus compromisos financieros a tiempo. El segundo es la cantidad adeudada, que analiza cuánto estás utilizando del crédito total que tienes disponible, también conocido como "Capacidad de Pago". El tercer y último factor es la duración del historial, el cual está determinado por la antigüedad promedio de tus cuentas, así como por el tiempo transcurrido desde que se utilizaron las mismas.
Conoce algunos errores comunes que afectan negativamente tu puntaje de crédito:
Pagar los créditos o préstamos tarde
Si bien este error es obvio, casi todos lo hacemos al menos una vez. Uno de los principales factores que utilizan las agencias de crédito para determinar tu puntaje de crédito es tu historial de pagos. En la mayoría de los casos, uno o dos pagos atrasados de tarjetas de crédito, préstamos u otras obligaciones crediticias no dañarán significativamente su registro de crédito. Si los atrasos son recurrentes, contarán contra ti.
Exceder su límite de crédito
Una gran parte del cálculo que contribuye al puntaje de crédito es el índice de utilización de la deuda, que es simplemente la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Si tienes una deuda de tarjeta de crédito en constante sobregiro sobre el límite, tu puntaje de crédito comienza a verse afectado.
Acumular deuda de tarjeta de crédito temprano en la vida
La mayoría de las personas obtienen su primera tarjeta de crédito mientras son estudiantes universitarios. Obtener un buen comienzo para su historial de crédito es importante, pero muchos son víctimas de malos hábitos de gastos. Los pagos atrasados permanecerán en su registro por seis años, que coincide con que muchos comienzan a solicitar préstamos para maestrías, un automóvil o una casa. Caer en la trampa de la deuda cuando tienes 19 años hace que sea mucho más difícil obtener crédito más adelante.
Cierre de cuentas de tarjetas de crédito
Cuando cierra una cuenta de tarjeta de crédito, reduces la cantidad de crédito que tienes disponible. Si tiene que cerrar cuentas, intenta cerrar primero sus cuentas más nuevas, ya que las cuentas más antiguas tienen un historial de crédito más extenso.
Si evitamos estos errores, podremos proteger nuestro crédito y asegurar mejores oportunidades financieras a lo largo de nuestras vidas. El Score Crediticio no es algo a lo que hay que temer, es algo a comprender y manejar.